工行最近将个人住房贷款的借款人的最高年龄从65岁延长到70岁，借款人的年龄和贷款期限的总和不超过75年（也就是说，偿还的最大年龄可以达到75年）。同时，个人住房贷款的最长期限仍然是30年，没有改变。
这也意味着，有些人可能在75岁仍在还贷款。根据世卫组织（WHO）公布的2015版《世界卫生统计》，中国人的平均寿命是男性74岁，女性77岁。
什么情况？难道可以当一辈子房奴了？这是不那么简单！
利好年龄较小或较长的购房者
工商银行借款人年龄与贷款期限之和不超过75年，而原来这一数字是70年，即新的标准相当于提高了5年。4月19日晚间，工商银行的负责人向《每日经济新闻》证实了这一消息。
负责人指出，政策调整是为了适应我国人口发展的趋势，适应不同年龄、特别是中老年人的住房改善需求，减轻其经济压力。今后，工商银行将继续认真实施国家差别化住房政策，积极支持居民自住及改善型合理购房融资需求。
上面提到的“借款人年龄与贷款期限之和”需要用一个更直观的例子来解释。例如，如果借款人是40岁，过去的“和”是70年，最高的贷款可以应用到30年，现在放宽到75岁，你也可以申请30岁的贷款在45岁。最长期贷款组为5岁。同时，65岁以上的人不能贷款，现在70岁的老百姓可以借5年的住房贷款。贷款的最高年龄群体也放宽了。
据北京晨报，“工商银行延长这一年限，事实上，这对房地产市场是有利的。吴昊：金融品牌运营中心主任说，放宽这一年龄限制允许超过45岁的人提供长期贷款，这将减少他们每月供应的压力，它将对第一套房和刚性需求的需求产生积极的影响。
吴昊说，95年后（包括95年）的购房者已经开始进入市场。当你购买贷款时，对于年幼或年长的年轻人，一般要求子女共同借钱，也就是说，父母和子女承担相应的还贷责任。“延长年限对他们的贷款将有所利好。”
不过，吴昊认为，这种利好只会影响刚需购房中不到8%的人群，对市场的整体影响相对较小，其他银行也可能视情况而定，跟进的可能性不大。
持有同样看法的还有易居研究院智库中心研究总监严跃进和中原地产首席分析师张大伟。
据《北京商报》这一调整的影响，闫月金认为，这一政策考虑到了现在购买贷款的客户的年龄特征，调整后，年龄较大，但有能力和改善住房需求的人可以得到贷款。45岁的购房者过去只能借25年贷款，30年后可以借入，对于这部分中年人群也是利好。不过他指出，这并不是楼市刺激的做法，这不是放松抵押贷款的迹象，而是银行自身的战略和商业考虑。这种方法也在中国目前的人口老龄化相关，而银行可以提供贷款，贷款规模将增加调整后。
张大伟说，对于一些中老年购房者来说，可以减少月供的压力，延长还款期限，可能有50至60岁的家庭会选择转贷，男性和儿童偿还的可能性。但目前，市场上90%以上的购买人群集中在70—80之间，因此这一政策基本没有影响，相比较接近退休年纪能不能继续贷款，购房者更关注利率折扣变化和贷款年限的变化。
7个因素影响房贷贷款年限
事实上，根据购房者的政策和经济实力，按揭贷款的年龄也会有所不同。不良贷款总结了影响抵押贷款年龄的七个因素。
1.楼市调控政策会直接影响房贷贷款的最长年限
以北京为例。根据北京楼市去年3月的新政，个人住房贷款（包括住房公积金贷款）的期限最长为25年；个人购房者的住房项目，你不能申请商业贷款。这意味着在购买北京普通住房后，再贷款30年将不再贷款，买商住房就需要付全款。
2.房产性质影响贷款年限
不同性质的房产，贷款的最长寿命是不同的。通俗地讲，普通住房、商业项目、工厂等各类住房贷款最长年限也不同。普通住宅最长的贷款期限为30年（北京为25年）；商住两用房，最长贷款期限为10年（在北京，购买商业和住宅或商业项目的整个财产），私人房产转让和拍卖行最长的贷款期限为20年。
3.贷款年限受贷款人年龄的制约
在申请办理个人住房贷款时，借款人的年龄是重要的审核因素。按照规定，十八岁以上（男性最高年龄为60岁，最高55岁的女性）可以申请个人住房贷款。一般来说，贷款期限和借款人年龄的总和不应超过65年（或70岁），不同地方不同银行的规定略有不同。工商银行上述新的规则，就是在此基础上进一步将年龄上限放宽。
在公积金贷款中，公积金贷款的最大期限不得超过借款人退休后的5年。例如，小B，男，60岁退休，地方政府规定的最长贷款期限除外，小贷款期限与借款人年龄之和不能超过65岁。
在商业贷款方面，每个银行对贷款人有不同的年龄限制。一般来说，借款人越年轻，那么可以申请的贷款期限也就越长。
4.贷款人的还款能力会影响贷款年限
在贷款买房时，银行会给购房者提供收入证明。收入凭证可以直接反映借款人的还款能力，收入凭证是银行决定是否发放贷款的主要参考内容之一。通常情况下，银行将要求借款人的月收入证明月收入是其每月还款额和其他负债的两倍以上。一般来说，高收入群体可能会认为贷款期限相对较短；如果借款人的收入相对较低，银行会建议贷款年限相对长一些。
5.房龄越老贷款年限就越短
在购买二手房时，贷款的期限会受到房子的年龄的影响。年龄由房屋交付完成日期计算，一般情况下，年龄越长，贷款期限越短。因为二手房是根据贷款金额的估值计算的，评估价格是根据当时的市场状况计算的，并由专业评估机构评估。房屋平均长度越长，评估价格越低。当老房子申请二手房贷款时，贷款金额一般随年龄的增长而减少，贷款期限也是如此。
6.土地使用年限会影响贷款年限
在二手房市场，土地使用年限还有多长时间到期也会影响房贷的年限。一般情况下，抵押贷款到期日不能超过土地使用权到期日（不同银行规定不同）。应注意的是，土地使用年限与住房年龄不同，土地利用年限是由开发商承担的时间来计算的，因此，购买二手房时，一定要注意买房子的土地使用年限有多少年。
7.贷款利率变化调整也会影响贷款期限
贷款利率不是固定不变的数值，贷款利率将影响抵押贷款的期限。例如，中国银行在2015年进行了5次降息，五年来商业贷款基准贷款利率从6.15%下降到4.9%。当基准利率降低时，按揭的时间越长，人们更容易接受。如果中央银行提高商业贷款的基准利率，在这种情况下，借款人有资本准备金可以选择减少贷款年限来降低贷款利率，以降低贷款利率的损失。
